Вылечить зубы в долг: сравниваем условия банковских кредитов и рассрочек от клиник

Лечение зубов в наши дни стало комфортным и при этом качественным, но по цене такое лечение может стоить дороже, чем квартира. Чтобы решить зубные проблемы, некоторым приходится залезать в долги. Мы разобрали, какие условия кредитования на эти цели предлагают российские банки, а что можно получить непосредственно в стоматологической клинике.

В чем особенность кредита на лечение зубов?

В силу некоторых объективных обстоятельств у многих россиян к 30-40 годам начинают портиться зубы – зачастую даже при достаточном уходе за ними. В этом можно обвинить экологию, «неправильную» воду, неправильное питание и генетику, но факт остается фактом. И если терапевтические (лечение кариеса) и хирургические (удаление зубов) процедуры при должном упорстве можно получить в рамках системы ОМС бесплатно или почти бесплатно, то для нормального лечения нужны деньги. Часто – большие деньги, стоимость процедур с имплантацией составляет сотни тысяч (иногда и миллионы) рублей, которые есть далеко не у всех. Если у человека нет ДМС со стоматологическими услугами, выход один – брать кредит.

Если поискать в интернете что-то вроде «кредит на зубы», предложений будет много, но все они сводятся к двум вариантам:

кредит на лечение зубов выдает банк – у некоторых из них есть даже специальные страницы на сайтах;

кредит или рассрочку можно получить в самой стоматологической клинике.

Разница, на самом деле, не очень большая – в первом случае банк выдает потребительский кредит (как обычный кредит наличными), которым клиент оплачивает услуги клиники. А во втором – банк выдает кредит под конкретную услугу и перечисляет его сумму напрямую на счет клиники.

Разберем оба варианта и попытаемся понять, что из них лучше всего оформить в такой сложной ситуации.

Что предлагают банки?

По запросу «кредит на лечение зубов» можно найти предложения как минимум 7 разных банков. Мы хотели сделать подробный обзор условий в каждом из них, однако на практике все оказалось гораздо проще. Дело в том, что ни у одного банка нет специальной программы потребительского кредитования именно на лечение зубов, а предложенные варианты подозрительно похожи на стандартные кредиты наличными в этих же самых банках.

Тем не менее, различия между разными банками все же есть:

кредит «На лечение» от Альфа-Банка. Банк обещает выдать от 50 тысяч до 7,5 миллионов рублей на срок от 1 до 5 лет, а процентную ставку обещает на уровне от 15,9% годовых. На самом деле это стандартный нецелевой кредит наличными, который выдается на дебетовую карту банка. Процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента и может составлять до 49,99% годовых (а полная стоимость кредита – с учетом дополнительных платежей – составит уже 50% годовых). По какой ставке банк выдаст кредит, будет известно только после одобрения заявки;

кредит от «Почта Банка». На сайте банк обещает кредит на сумму до 6 миллионов рублей и по ставке от 19,9% годовых. Правда, это тоже кредит наличными – он может выдаваться по одному из тарифных планов – «Практичный», «Суперсмарт», «Деньги и все!», и т.д. Официально процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых, со страховкой она снижается до 19,9% годовых, а с «Финансовой защитой» от банка может снизиться и дальше (но за нее нужно платить);

«Кредит на медицинские услуги» от Совкомбанка. В отличие от других банков, здесь клиентам обещают ставку от 0% годовых. Увы, это тоже стандартный кредит наличными – по продукту «Супер плюс» базовая ставка составляет 32,9% годовых, а нулевой ставка будет, если клиент активно пользуется картой «Халва», подключил услугу «Гарантия минимальной ставки» (это плюс 4,9% от суммы кредита), оплачивает кредит в срок и без досрочного погашения. Без акции можно получить 9,9% годовых – но для этого нужно получить кредит на карту, а потом в первые 25 дней срока договора потратить от 80% суммы безналично в партнерской сети банка;

«Кредит на лечение» от Хоум Кредит банка. И снова, в пояснении это – обычный потребительский кредит, но банк обещает сумму до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет под. После повышения ключевой ставки до 20% годовых банк пока не объявлял об изменении условий по кредитам;

«Кредит на лечение зубов» от Банка «Дом.РФ». Банк особо акцентирует внимание на том, что клиент может потратить деньги на лечение в любой стоматологической клинике, а также может не согласовывать с банком смету расходов на лечение. Очевидно, что это условия стандартного кредита наличными. Минимальная процентная ставка по кредиту – 21,43% годовых, максимальная – 29,01%;

кредит от банка «Зенит». Банк подробно расписывает, как выгодно можно получить у него кредит на стоматологические услуги, однако по ссылке выдает лишь форму на стандартный кредит наличными. Процентная ставка начинается от 12,9% годовых, но если не оформить страховку, она вырастет на 7% и более. В условиях кредитования банк указывает, что процентная ставка может составить до 38,9% годовых;

кредит от Ситибанка. Банк тоже расписывает преимущества стоматологии в кредит, но ознакомиться предлагает с условиями стандартного кредита наличными. Процентная ставка по нему составляет от 19% до 35,9% годовых, а в первый месяц ставка может быть снижена.

Ни одного специализированного кредитного предложения непосредственно для оформления кредита на лечение зубов найти не удалось – банкам проще выдавать нецелевые беззалоговые кредиты, чем проверять медицинские документы клиента и следить за целевым использованием средств.

Что предлагают сами клиники?

Второй вариант вылечить зубы в кредит – обратиться непосредственно в стоматологическую клинику, которая сотрудничает с банком (или несколькими банками). В этом случае сотрудник клиники поможет оформить заявку, и если банк ее одобрит – деньги поступят прямо на счет клиники, а кредит может быть оформлен на особых условиях.

Каждая клиника сотрудничает с определенными банками, но у большинства из них такие финансовые партнеры, как ОТП Банк, «Ренессанс Кредит», «Почта Банк», «Тинькофф Банк» и некоторые другие.

Некоторые клиники обещают рассрочку (что предполагает отсутствие процентных платежей), другие – кредиты. Условия узнать крайне сложно, так как далеко не все стоматологии выкладывают их на своих сайтах (и обычно просят обращаться непосредственно к администратору клиники).

Тем не менее, нам удалось найти некоторые условия:

беспроцентная рассрочка. Ее, если верить сайтам, предоставляют «Ренессанс Кредит» и даже Сбербанк, но лишь на те услуги, по которым стоматологические клиники не объявили акции. Соответственно, проценты за клиента фактически выплачивает клиника, но и сроки там небольшие – обычно до 4-6 месяцев;

кредит. Процентные ставки обычно указываются большие – от 21 до 26% годовых, причем такие тарифы в разных клиниках. При этом клиент может оплатить все лечение полностью в кредит – не нужно вносить первоначальный взнос из своих личных сбережений.

Увы, узнать что-то более подробно очень сложно – большинство клиник предлагают прийти к ним на прием лично, врач просчитает ориентировочную стоимость лечения, а администратор оформит заявку на кредит.

Кстати, здесь стоит обратить внимание на важный момент: в стоматологии обычно сложно просчитать стоимость лечения наперед, поэтому итоговый счет за лечение может оказаться выше, чем сумма одобренного кредита. Тогда клиенту придется доплатить разницу из своих личных средств или взять на это новый кредит.

Что лучше и есть ли альтернативы?

Банки выдают специализированные кредиты на лечение зубов только в сотрудничестве с самими клиниками – поэтому клиент может выбирать между обычным потребительским кредитом и таким специальным кредитом.

Чтобы сделать выбор было проще, выделим плюсы и минусы обоих вариантов:

	Плюсы	Минусы
Нецелевой потребительский кредит	Можно выбирать один банк из нескольких – где месячный платеж будет наименьшим; Процентные ставки обычно в пределах среднерыночных, можно отказаться от страховки или оформить ее для снижения ставки; Льготные условия для зарплатных клиентов и при подтверждении доходов через Госуслуги; Быстрое одобрение – банки обычно принимают решение почти сразу после отправки заявки	Банк может отказать без объяснения причин; Беспроцентным такой кредит не будет (даже если в рекламе обещано 0%); Нужно внимательно читать условия – там может быть сказано, что клиент обязуется тратить от 10 тысяч рублей в месяц по карте; Банки считают такие кредиты более рискованными и внимательнее оценивают заемщиков
Кредит или рассрочка через клинику	Быстрое оформление прямо на месте в клинике; Иногда бывает настоящая рассрочка – если клиника гасит за клиента проценты; Условия кредита – специальные для клиники, вне ее такой кредит в принципе не оформить	Обычно нельзя выбрать банк – он всего один; Процентная ставка может быть даже выше, чем по потребительскому кредит; Администратор клиники может подключить страхование без ведома клиента (так как получит за это бонус от банка); Если даже это рассрочка, сумма процентов все равно включена в стоимость стоматологической услуги

В идеале клиенту стоит рассмотреть оба варианта – возможно, в выбранной им стоматологической клинике можно оформить настоящую рассрочку. Если же там выставили кредит со слишком большой суммой месячного платежа, всегда можно обратиться в свой зарплатный банк и попытаться оформить кредит наличными там.

Однако и это не единственно возможные способы оплатить лечение зубов в долг. Также доступны такие варианты, как:

оплата лечения кредитной картой. Сейчас есть несколько банков, предоставляющих длительный льготный период – иногда он достигает года. В течение этого срока заемщик должен вносить хотя бы минимальные месячные платежи (обычно 3-10% от суммы задолженности), и полностью погасить долг за льготный период. Если стоимость лечения не очень большая, вполне можно погасить ее за те 3-4 месяца, когда банк не начисляет проценты. Но и вне льготного периода ставка может быть небольшой, главное – оплачивать услуги стоматологии картой через терминал, а не снимать наличные и не переводить деньги с карты на карту;

оплата лечения картой рассрочки. Это почти то же самое, но такие карты лучше приспособлены именно к рассрочке. Так, оплачивая картой свои повседневные траты, а также вовремя внося плату за рассрочку, заемщик сможет вообще не платить процентов по ней;

если нужна не очень большая сумма (до 30 тысяч рублей) и на небольшой срок (до месяца), можно рискнуть и взять микрозайм. Главное здесь – найти МФО, где первый займ для нового заемщика будет беспроцентным. Погасив всю сумму долга в месячный срок, клиент не переплатит МФО ни копейки (если, конечно, ему не навяжут дополнительных услуг).

Кроме того, не стоит забывать об услугах по полису ОМС. Кроме городских и областных клиник, по ним работают многие частные стоматологии (хотя и оказывают чуть меньший перечень услуг). В этом случае клиент получит лечение хорошего качества, и не потратит на него почти ни копейки (почти – потому что при желании можно доплатить за использование более дорогих материалов и медикаментов).

Источник