Warning: getimagesize(/wp-content/uploads/27984de2c49a08edd41b12114e6b0a65.gif): failed to open stream: No such file or directory in /home/ih382049/izvestia.net.ua/www/wp-content/plugins/wp-open-graph/output.class.php on line 306

Оформляем полис каско грамотно: какие риски он покрывает, каких видов бывает и сколько стоит в 2021 году?

Оформляем полис каско грамотно: какие риски он покрывает, каких видов бывает и сколько стоит в 2021 году?

Каско – это необязательный, но очень важный вид автострахования. В отличие от ОСАГО, здесь застрахованным будет автомобиль на случай угона или ДТП по вине его же владельца. Однако условия этого вида страхования полностью регулируются на уровне конкретной страховой компании и не зависят от государства. Мы расскажем, что покрывает полис каско, каких видов он бывает и сколько нужно отдать за такую страховку.

Какие риски покрывает каско?

В автомобильной сфере есть всего два основных вида страхования – это страхование ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО и ДСАГО), а также страхование самого автомобиля (каско). Эти два вида страховки диаметрально противоположны – по ОСАГО страховая компания отремонтирует автомобиль потерпевшего, который пострадал из-за действий страхователя, а по каско – автомобиль того, кто купил страховой полис.

Соответственно, полис каско почти всегда добровольный – за исключением некоторых случаев вроде покупки авто в кредит.

По полису каско страховая компания обязуется возместить ущерб по нескольким видам страховых случаев:

  • ДТП – это столкновения с другими автомобилями, наезды на препятствия, повреждения автомобиля по вине коммунальных служб и другие виды аварий;
  • угон – сюда входят и собственно угон автомобиля, и кража из него, и грабеж, и разбойное нападение;
  • вандализм со стороны третьих лиц – например, если автомобиль разобьет толпа футбольных фанатов;
  • последствия стихийных бедствий.
  • При этом неважно, по чьей вине произошла авария – страховая компания оплатит ремонт и может даже дополнительно оплатить утерю стоимости автомобилем.

    По сути, полис каско покрывает все те случаи, которые не покрывает ОСАГО – например, если водитель сам стал виновником ДТП, его автомобиль починит страховая компания именно по полису каско. То же будет, если ему на дороге камень из-под колес разобьет стекло или если ему на парковке неизвестный автомобиль повредит бампер. В случае с ОСАГО водителю пришлось бы долго ждать, пока полиция найдет виновника, а потом – обращаться в его страховую компанию.

    Обязательным оформление каско может быть только по условиям банка, если автомобиль куплен в кредит. Так банк гарантирует, что даже в случае угона или ДТП стоимость залога по кредиту не снизится так, чтобы создать угрозу финансовой устойчивости банка.

    Но каско бывает разных видов и с разными условиями, поэтому об этом нужно сказать подробнее.

    Какими могут быть условия каско

    В отличие от ОСАГО, условия которого строго определены государством, программы каско создаются самими страховыми компаниями на своих условиях. То есть, если какой-нибудь риск не будет включен в полис, застрахованный не сможет потребовать от страховщика выплатить по нему компенсацию. Поэтому важно крайне внимательно оценивать условия договора страхования.

    Вообще видов каско есть много, и они отличаются достаточно серьезно:

  • по объему покрытия: есть полисы с полным покрытием (включает все возможные риски: ДТП, угон, ущерб и даже несчастные случаи), есть Мини-каско (покрывает только крупные риски) и Микро-каско (покрывает риски угона и ДТП). Чем больше объем включенных в договор рисков, тем дороже обойдется страховой полис;
  • по наличию франшизы: есть полисы без франшизы, когда страховая компания полностью оплачивает любой ущерб автомобилю, а есть с франшизой – когда ущерб оплачивается только если он больше определенной суммы. Если франшиза условная, то ущерб меньше этой суммы страховщик не покрывает, но если сумма больше – он оплачивает всю сумму. А в безусловной франшизе страхователь оплачивает оговоренную сумму ущерба в любом случае;
  • по оборудованию автомобиля: есть программы с телематическим комплексом, когда на автомобиль устанавливается оборудование, оценивающее качество вождения. Чем менее рискованно ездит водитель, тем меньше будет стоить полис каско для него;
  • по лимиту выплаты: есть полисы с агрегатной страховой суммой, а есть с неагрегатной. В первом варианте страховая сумма уменьшается после каждого страхового случая, а во втором владелец авто сможет получать возмещение до максимальной суммы при каждом страховом случае.
  • Естественно, что полисы могут отличаться по срокам (чем меньше срок – тем дешевле, но менее выгодно), по способу оплаты (сразу или в рассрочку), есть объединенные полисы каско плюс ОСАГО.

    Есть еще один вариант страховки – так называемый GAP. Это подключаемая опция к полису каско, которая позволяет получать выплату ущерба автомобилю без учета его амортизационного износа. То есть, при страховке без GAP клиент получит сумму в возмещение ущерба, уменьшенную пропорционально общему износу автомобиля (по возрасту), при страховке с GAP – полную сумму без учета износа.

    Покупать полис с GAP есть смысл тем автовладельцам, которым автомобиль жизненно необходим (например, для работы) – в случае серьезного ДТП страхователь просто получит на руки всю стоимость автомобиля, и за эти деньги купит новое авто.

    Все виды страховок отличаются не только по объему страхового покрытия, но и по цене. И именно цена чаще всего становится ключевым фактором для покупки каско или для отказа от него. Разберем дальше, от чего зависит цена и сколько стоит полис каско сейчас.

    Сколько стоит каско и от чего зависит цена

    Выше мы перечислили разные виды полисов каско – в каждом договоре прописано то или иное условие, от чего зависит цена на полис. Однако, кроме этого, на цену страховки влияет масса других факторов:

  • марка и модель автомобиля. Страховая компания отслеживает статистику угонов конкретных моделей, чтобы потом корректировать цену на страховку (чем более популярна модель у угонщиков – тем дороже стоит страховка);
  • цены на ремонт авто и запчасти для этой марки. Страховщики учитывают, во сколько может обойтись ремонт автомобиля при ДТП, и закладывают все это в тариф;
  • параметры автомобиля – его возраст и мощность двигателя. Чем мощнее двигатель, тем выше риск, что водитель будет «гонять» и попадет в ДТП по своей вине. А чем новее и дороже авто, тем дороже будет полис каско для него;
  • водители – их возраст и стаж (как и по полисам ОСАГО), а также страховая история. То есть, чем чаще водитель попадает в ДТП с выплатой страховки, тем более рискованным он считается для страховщика, и тем выше будет цена на полис;
  • охранная система на автомобиле – обычно без надежной противоугонной системы страховщики не оформляют полис или поднимают цену на него. Также влияет на цену и тот факт, куда владелец ставит авто на ночь – в идеале это гараж или охраняемая стоянка, а при хранении на улице цена полиса вырастет;
  • другие условия – если страховщик посчитает что-то слишком рискованным (например, руль с правой стороны), то поднимет цену на полис каско;
  • дополнительные услуги – если страховщик внес в полис возможность вызвать эвакуатор до СТО, такой полис будет стоить дороже.
  • В отличие от ОСАГО, где государство жестко регулирует цену на полис, по программам каско стоимость страхования определяет страховая компания. Причем определяет в индивидуальном порядке – почти нигде нельзя найти данных даже о примерной стоимости полиса.

    Однако нам удалось найти примерные расчеты стоимости полиса для нескольких моделей:

  • Skoda Octavia 2016 года выпуска текущей стоимостью 950 тысяч рублей. Ею управляет водитель в возрасте 30 лет со стажем в 10 лет. Стоимость полиса составит в разных условиях:
    1. полное каско без франшизы – 54 320 рублей на год;
    2. каско с франшизой виновника в размере 20 тысяч рублей – 49 630 рублей;
    3. каско с полной франшизой в 20 тысяч рублей – 36 980 рублей;
    4. экономное каско (с ограничением по страховым случаям) – 9 950 рублей.
  • Kia Soul 2015 года выпуска:
    1. по программе максимального каско – 75 176 рублей;
    2. по программе с возмещением ущерба в рамках лимита – 32 902 рубля.
  • стоимость опции GAP для нового Volkswagen Polo – 7 863 рубля;
  • за техническую помощь на дороге или услуги аварийного комиссара нужно доплатить 7 863 рубля.
  • Но это очень ориентировочные цифры – окончательный расчет предоставит только сотрудник страховой компании или автосалона, получив полные данные об автомобиле и его страхователе.

    Как грамотно выбрать каско?

    Полис каско – неплохая возможность переложить практически все риски по своему автомобилю на плечи страховой компании, а в ряде случаев это еще и обязательная услуга (как, например, при оформлении автокредита). Но так как это не ОСАГО, гарантий от государства в данном случае будет гораздо меньше, а потому автовладельцу стоит более ответственно относиться к выбору программы и страховой компании.

    Прежде всего, эксперты советуют проверить страховую компанию:

  • у нее должна быть лицензия (это обязательно – иначе компания ведет деятельность незаконно);
  • лицензия не должна быть приостановлена или отозвана (это нужно проверить на сайте Банка России);
  • компания должна работать без ограничений по ОСАГО и каско (если она получала ограничения, в ее деятельности не все в порядке);
  • у компании должен быть высокий уровень надежности по данным рейтинговых агентств (в России это «Эксперт РА» и НРА);
  • желательно ознакомиться с отзывами – там не должно быть сообщений о том, как компания необоснованно задерживает выплаты или занижает ущерб.
  • Однако все это относится лишь к выбору страховой компании, тогда как важно грамотно выбрать еще и страховую программу.

    Выбирать же нужно по тем критериям, которые важны для конкретной ситуации:

  • если это страховка к автокредиту – нужно ознакомиться с требованиями банка. Например, если банк разрешает включать в договор франшизу, можно оформить полис с ней – он будет дешевле;
  • если это страховка на случай очень значительного ущерба (то есть, чтобы не разориться на ремонте авто при ДТП), то тоже можно включить в условия франшизу. И сумма франшизы должна быть более-менее комфорта владельцу (например, если он знает, что легко найдет эти 40-50 тысяч рублей в случае аварии);
  • можно выбрать объединенный полис ОСАГО и каско – так, скорее всего, будет даже дешевле;
  • если водитель знает, что водит аккуратно, можно согласиться на установку телематики – это даст экономию при продлении полиса;
  • в любом случае нужно установить на авто противоугонную систему. Кроме того, что она сбережет имущество, с ней страховка будет стоить дешевле.
  • А еще стоит попытаться оформить полис каско при покупке автомобиля не в том же автосалоне, а в офисе страховой компании. Сотрудники салона как агенты страховщика могут работать за определенный процент комиссии, который закладывается в стоимость страхового полиса.

    Источник

    Оставьте ответ

    Ваш электронный адрес не будет опубликован.