Warning: getimagesize(/wp-content/uploads/40cf16ce5aa3109e25f3fab919bda5a7.gif): failed to open stream: No such file or directory in /home/ih382049/izvestia.net.ua/www/wp-content/plugins/wp-open-graph/output.class.php on line 306

Насколько реально получить автокредит, если с кредитной историей не все хорошо?

Насколько реально получить автокредит, если с кредитной историей не все хорошо?

Ох уж эти банки! Придумали кредитную историю, рейтинг заёмщика, да ещё и мелкий шрифт в договорах. Дал недостоверную справку, чуть-чуть улучшил цифры – отказали в выдаче. Один раз забыл внести платёж – и всё, дорогу в финансовые учреждения можно считать закрытой. Или нет?

Автокредит – один из самых популярных видов займа в России. Машина нужна и для семьи, и для работы, и для путешествий. В 2019 г. в РФ было выдано почти 950 тысяч кредитов на автомобили. В лидерах – Москва и область (около 14% всего объёма), СПб и Татарстан (6% и 5% рынка соответственно). Неужели у жителей этих территорий безукоризненные отношения с банками? Попробуем разобраться.

Что такое кредитная история (КИ) и как с ней ознакомиться?

Согласно ст.3-4 ФЗ №218 от 30.12.2004 «О кредитных историях», КИ – данные, хранящиеся в бюро кредитных историй, в состав которых входит титульная, основная, дополнительная (закрытая), информационная часть. И сам Закон, и практика построена таким образом, чтобы докопаться до сути было проблематично.

Если в двух словах, то в КИ входят абсолютно все сведения о взаимоотношениях человека с банком. Даже информация о том, имелись ли судебные споры между субъектом истории и организацией, выдавшей кредит. Описывая содержание истории в отношении обязательства (по-простому – займа), законодатель дошёл от «а» аж до буквы «о»: случай весьма редкий.

Внимание! Никто не вправе знакомиться с КИ без согласия её владельца. За исключением правоохранительных органов и спецслужб, разумеется.

Если лень разбираться во всех нюансах, можно упростить: человеку со стороны можно рассчитывать лишь на внешнюю оболочку истории. Внутренняя часть доступна только финансистам (брокерам). Правда, их выручка напрямую зависит от объёма оформленных займов, следовательно, они тоже не всегда погружаются в проблему глубоко.

Формирование истории

При первом обращении за кредитом или кредитной картой создаётся код субъекта, который привязан к конкретному человеку. В дальнейшем накапливается история, содержащая, в числе прочего, количество и длительность просрочек, задолженность, сумму следующего платежа. Важные для брокера параметры – количество активных счетов, запросов к бюро за последние 30 дней, 24 месяца.

Признаки плохой КИ:

  1. Большое количество действующих кредитов;
  2. Просрочки свыше 30 дней;
  3. Много запросов в бюро КИ за короткую ретроспективу (например, 10 раз за месяц).

Важно! Ознакомиться с бюро, где хранится кредитная история, можно на сайте Банка России, а получить сведения о персональной КИ – на сайтах БКИ, авторизовавшись через Госуслуги.

При каких составляющих дадут автокредит?

Нужно заметить, что для банка такой вид финансирования относительно безопасен. Ведь классическое автокредитование предусматривает покрытие – машину, под залог которой выданы средства. На транспортное средство, как правило, оформляется полная страховка, как и на самого заёмщика. Теоретически, машину и с учёта снять нельзя, но умельцы обходят этот момент (изготавливают дубликат ПТС).

Итак, чтобы получить кредит на машину, ежемесячные платежи банку не должны превышать половины всего дохода, который остаётся после внесения обязательных платежей. И тут всё зависит от алчности агента, принимающего решение по заявке. Если ему важнее продажи – кредит выдадут, даже если в прошлом заёмщик проявил себя недобросовестным должником.

Но при любых сомнениях проблемы в КИ толкуются не в пользу клиента. Оспорить это решение нельзя, можно лишь обратиться в другую организацию. Известны случаи, когда один банк отказывало в кредите, а другой – одобрял его.

Давайте разбираться: когда банки не дают кредиты?

В финансовых учреждениях трудятся люди, которые очень хорошо умеют считать деньги: чужие и свои. Если риск невозврата долга превышает потенциальную прибыль, в одобрении будет отказано. Все данные, содержащиеся в истории, объективны, а дополнительную информацию можно почерпнуть из реестра исполнительных производств.

Важно! КИ можно испортить не только невозвращённым займом, но и неудачным поручительством.

Бане не одобрит кредит, если:

  1. Имеются крупные непогашенные долги или просрочки. Имеет значение как общий размер задолженности, так и её просроченная часть.
  2. В отношении физического лица запущена процедура банкротства. Отметка об этом обязательно будет в КИ, кроме того, самой операции предшествует устойчивая финансовая несостоятельность.
  3. Есть исполнительные листы. На максимальный размер кредита влияют платежи по судебным решениям (алименты, уголовное наказание в виде штрафа, ранее взысканные долги и прочее).
  4. Заемщик не даёт согласия на проверку кредитной истории. Без его согласия банк не вправе получить доступ к данным бюро кредитных историй.

При оценке по заявке брокеру важно понять, что новый кредит берётся не для того, чтобы рассчитаться с предыдущим. Чтобы повысить шансы на успех, лучше полностью избавиться от просроченной задолженности. И потом – подождать несколько месяцев, чтобы данные «выровнялись».

Восстановление попранного имени

Крайне редко, но встречается такое явление, как недостоверная КИ. Это связано с оформлением займов, по которым в дальнейшем имелись просрочки, без ведома самого заемщика – например, если он потерял паспорт, на который оформили кредит. Человеку, оказавшемуся в подобной ситуации, не позавидуешь. Придётся в судебном порядке признавать сделку недействительной, если «заёмщик» в ней действительно не участвовал.

Ещё один вариант – допущена техническая ошибка, данные о погашении задолженности не внесены в базу. Необходимо взять копии квитанций (платёжных поручений) и с письменным заявлением обратиться в организацию, которая допустила оплошность.

Таким образом, либо после проверки документов, либо после вступления в силу решения суда КИ будет полностью восстановлена, компрометирующие данные – аннулированы. Повторюсь, что такие ошибки встречаются редко. Куда чаще субъект сам знает, как и когда испортил историю.

Есть ли смысл перед займом проверять свою КИ, улучшать показатели?

Автокредит в силу своей специфики не считается слишком сложным, особенно если он выдан под залог машины. Поэтому проверять историю при отсутствии явных подозрений на отказ смысла нет. Куда лучше – воспользоваться доступным инструментом и убедиться, что отсутствуют просрочки по ранее выданным займам.

Многие «эксперты» советуют взять небольшой кредит и погасить его вовремя. Да, это визуально улучшит историю, но незначительно. Другие советуют показать какие-то справки, что ранее имевшаяся задолженность была вызвана уважительными причинами. Простите, но для брокера разницы нет: он рискует деньгами.

Скорее всего, людям с негативной КИ и без подобных фокусов просто предложат более скромные варианты кредитования: сниженная предельная сумма, увеличенная процентная ставка, сокращенные сроки.

Альтернативы: кто даёт автокредит, кроме банков?

Казалось бы, если отношения с финансовыми организациями не ладятся, почему бы не поискать счастья в других местах? Увы, целевой кредит на покупку машины вправе давать только банки. Автохаусы тоже проводят сделки через них: слишком велики риски. Можно не сомневаться, что к 2020 г. отрасль полностью отошла к финансовым учреждениям. Разве что физическое лицо согласится продать машину в рассрочку, но найти желающего нелегко.

Обратите внимание! Кредиты в России имеют право давать только кредитные организации.

Впрочем, никто не отменял лизинг. Условия там жёстче, чем при кредитовании. Лизинг – это долгосрочная аренда с правом последующего выкупа. Право собственности на предмет не переходит к приобретателю транспорта. Допустил просрочку платежа – лишился и машины, и ранее внесённых средств. Мотивирует к дисциплине.

Резюме: плохая кредитная история – не приговор займу на автомобиль

Итак, хорошая КИ открывает двери в автосалон, а негативная – закрывает. Но человеку свойственно ошибаться, и если бы банки работали только с «отличниками», портфель их кредитов был бы чрезвычайно узок. Вот почему многие переключились и на «хорошистов», и на условных «троечников».

Кредит могу дать даже тем, кто сделал много ошибок. Имеет значение только, платит человек по счетам в настоящий момент или нет. А если были долги в прошлом – закрыты ли они прямо сейчас. Поэтому ответ на вопрос, дадут ли автокредит при плохой КИ, лежит в чисто практической плоскости. Вероятность есть, но всё зависит от конкретного банка и заёмщика.

Источник

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.