Микрозайм может улучшить кредитную историю? Разбираем, правда это или миф

Микрозайм может улучшить кредитную историю? Разбираем, правда это или миф

В десятках статей в интернете можно прочитать, что для исправления кредитной истории можно просто взять микрозайм в МФО, и после этого она сразу улучшится, и заемщик сможет обращаться в банк за более выгодными кредитами. Правда ли это или миф? Давайте разбираться.

Как займы из МФО влияют на кредитную историю заемщика

Кредитная история (КИ) формируется для каждого заемщика, который хотя бы раз обращался в банк или микрофинансовую организацию (МФО) за кредитом. При оформлении заявки на получение займа, клиент одновременно дает согласие на получение информации о себе в БКИ (Бюро кредитных историй). Конечно, он может и не давать такое согласие, но в этом случае он точно получит отказ.

Если человек впервые обращается за кредитом, то именно в этот момент инициируется процесс формирования кредитной истории. Каждый банк или МФО сотрудничают минимум с одним бюро, а иногда и с несколькими. И при получении заявки они не только делают запрос на получение данных о заемщике, но и сами отправляют информацию в БКИ о том, что к ним от этого человека поступила заявка на кредит.

В КИ вносят данные субъекта (заемщика) и его заявку на получение кредита, БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта, и теперь при каждом запросе пользователю будет приходить отчет о том, что кредитная история этого человека находится именно в этом бюро.

Что обязательно прописывается в кредитной истории:

  • Данные заемщика из паспорта, ИНН и СНИЛС;
  • Сведения обо всех кредитных обязательствах – кредитах, займах, ипотеках, товарных кредитах, кредитных картах и т.д., а также информация о размере долга, сроке его погашения, дате закрытия, о допущенных просрочках, о судебных решениях и т.д.
  • Записи о кредиторах, которые когда-либо выдавали кредиты заемщику – банках и микрофинансовых организациях;
  • Сведения обо всех сделанных запросах на кредиты и причинах отказа (если банк в итоге решил отказать клиенту).
  • Соответственно, займы имеют на кредитную историю самое прямое влияние: если заемщик получил деньги в МФО, и не вернул их вовремя, сделал это с просрочкой либо вовсе не выплатил долг, то это все отражается в КИ и ухудшает её. Каждая заявка в МФО также видна в кредитной истории, и если заявок слишком много, то это также приведет к порче КИ.

    Кредитная история испорчена: можно ли её улучшить

    Если заемщику приходит отказ в выдаче кредита из-за кредитной истории, то это означает, что его КИ испорчена. В редких случаях это происходит по причине ошибки, закравшейся в КИ: например, банк не передал информацию о вовремя погашенном кредите, и он числится как просроченный, или «задвоились» записи об имеющихся кредитных обязательствах.

    Но чаще всего в ухудшении кредитной истории виноват сам заемщик, который нарушал условия договора, не погашал задолженность в срок или вовсе прекращал выплаты. Неважно, по каким причинам это происходило, каждый факт нарушения кредитного договора фиксируется в кредитной истории, и становится доступен другим кредиторам.

    Если заемщик хочет получить одобрение по своей заявке, ему нужно исправить свою кредитную историю и повысить кредитный рейтинг. Многие путают эти два понятия, так как они взаимосвязаны, но различия все же есть:

  • кредитная история – это общий отчет обо всех обращениях заемщика к кредиторам и его поведение во время исполнения своих кредитных обязательств,
  • кредитный рейтинг – это оценка благонадежности заемщика на основании разных критериев (количество запросов на проверку, просрочки, долговая нагрузка и т.д.).
  • Микрозайм может улучшить кредитную историю? Разбираем, правда это или миф

    Задача заемщика – повысить свой рейтинг, и улучшить кредитную историю. Если изучить материалы в Сети, то становится ясно, что для этого есть не так уж и много возможностей:

  • Погасить все проблемные задолженности с просрочками;
  • Обратиться в БКИ для исправления ошибок в кредитной истории, если они допущены по вине банка;
  • Воспользоваться программой Кредитный доктор от Совкомбанка, но по ней практически нет положительных отзывов и доказанного эффекта;
  • Брать новые кредиты, вовремя их погашать, и тем самым улучшать свой кредитный рейтинг.
  • Если по первым пунктам все понятно, то по последнему совету возникает множество споров: действительно ли новые займы могут помочь? Ведь некоторые источники утверждают, что опыт кредитования в микрофинансовых организациях только уменьшает шансы на одобрение кредита? Рассмотрим несколько мнений.

    Помогают ли займы улучшить КИ: что говорят компетентные источники

    В России действует сразу несколько бюро кредитных историй (БКИ), которые хранят у себя информацию о заемщиках, и их опыте обращения за кредитными продуктами. Крупнейшими считаются несколько из них: НБКИ, «Эквифакс» и Объединенное кредитное бюро (ОКБ), именно к ним обращаются заемщики чаще всего для того, чтобы узнать свою кредитную историю или персональный рейтинг.

    Указанные бюро придерживаются диаметрально противоположных мнений относительно займов и их влияния на кредитную историю. Приведем ниже примеры:

    Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и Эквифакс

    ОКБ и Эквифакс говорят прямо – микрозаймы омрачают кредитную историю заемщика, есть даже статья, с которой можно ознакомиться по этой ссылке. Автор рассказывает о проведенном анализе уровня одобрения кредитов в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика опыта обращения в МФО, и полученных исследованиях:

  • Если заемщик никогда не обращался в МФО, то его кредитная история воспринимается банками позитивно, уровень одобрения самый высокий;
  • Если заемщик претендует на крупный кредит (ипотека или автокредит), то наличие в истории микрозаймов снижает уровень одобрения.
  • Объясняется это так: для банка наличие займов МФО – тревожный сигнал. Если он обратился изначально в микрофинансовую компанию, то это значит, что у заемщика изначально не было возможности получить кредит в банке на выгодных условиях (у него нет достаточной платежеспособности, есть высокая нагрузка, не пройдена скоринговая проверка и т.д.). Банк сомневается в надежности такого клиента, и отказываем ему.

    А вот если заемщик претендует на небольшой кредит (кредитная карта или POS-кредит), то здесь ситуация меняется: у заемщика без кредитной истории вовсе будет меньше шансов на одобрение чем у тех клиентов, у кого прежде были займы. То есть кредиторы при одинаковом опыте клиента ориентируются на разные факторы при изменении запрашиваемой суммы.

    НБКИ

    А вот Национальное бюро кредитных историй придерживается другой точки зрения: здесь можно найти тематическую статью «Как исправить кредитную историю», где автор в качестве стратегии для увеличения персонального рейтинга предлагает оформить небольшой кредит, кредитную карту или микрозайм. Он говорит о том, что МФО передают сведения о выданных микрозаймах, а также успешности их погашения в БКИ, это отражается в кредитной истории и улучшает её.

    Стратегия тут проста: кредитный рейтинг формируется, в основном, за счет принятых заемщиком обязательств, и исправности их погашения. Соответственно, если просрочки оплачены, проблемные долги погашены, и по новым кредитным договорам заемщик показывает добросовестность в следовании графику платежей, то его рейтинг увеличивается, и кредитная история улучшается.

    Микрозайм может улучшить кредитную историю? Разбираем, правда это или миф

    Так можно ли улучшить кредитную историю при помощи займов

    Складывается интересная ситуация: крупнейшие БКИ соглашаются с тем, что обращение за микрозаймом действительно оказывает влияние на кредитную историю, т.к. МФО и банки обязаны передавать бюро информацию о предоставленных ими займах и кредитах, и качестве их обслуживания. Об этом пишут в блоге ОКБ (ссылка) и на официальном сайте НБКИ (ссылка).

    И если в бюро попадает информация о том, что микрокредит был закрыт без просрочек, то это приводит к повышению индивидуального кредитного рейтинга заемщика, а значит, и к улучшению кредитной истории в целом. То есть можно сделать вывод о том, что КИ действительно можно улучшить при помощи займов.

    Но с одной оговоркой: использовать этот метод лучше только в том случае, если все остальные варианты не доступны. Большинство источников все же рекомендуют использовать банковские продукты для улучшения КИ, например:

  • Кредитные карты;
  • Карту рассрочки;
  • Небольшие кредиты на товары (оформляются прямо в магазинах).
  • В первую очередь надо обращаться в тот банк, где заемщик получает заработную плату – именно там вероятность одобрения будет выше всего. Запрашивать стоит небольшую сумму, не более 1-2 заработных плат, чтобы точно иметь возможность для своевременного погашения.

    Если отказывают в кредите, можно попробовать взять в том же банке займ до зарплаты – суммы там маленькие, и банк списывает долг автоматически при поступлении денег от работодателя. Рисков для кредитора здесь практически нет, поэтому должны одобрить. И только если даже такой займ не одобрили, то можно обращаться в МФО.

    Источник

    Оставьте ответ

    Ваш электронный адрес не будет опубликован.